市民谈＂以房养老＂不如放租稳妥

　　从保监会官网公布的《幸福房来宝》产品条款来看，该产品保险条款由合同构成、提供的保障、养老保险金的给付、延期年金等部分组成。投保范围是60周岁(含)至85周岁(含)之间的自然人。

　　老年人与保险公司签订合同时，双方将确定基本养老保险金额，这一金额设定要考虑房屋折旧、预期增值、预期的老年人平均生存年限等，金额一经确定，将不能变更。不过，老年人每月拿到的养老金要在基金养老金额当中扣除必要的费用，如部分房屋评估费、律师费、保单管理费等。

　　如果老年人在保单生效之后选择退保，将承担退保手续费和其他费用，如养老保险相关费用及损失赔偿，如果在一定期限内老年人无法偿还，保险公司将对抵押房屋行使处分权，即出售(变卖)抵押房屋。

　　无论是投保人也好，保险公司也好，“保险版”以房养老的最大风险和不确定性都来自房价的波动。

　　幸福人寿方面向记者表示，该产品是一种将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险产品，老年人将房产抵押给保险公司后，可继续住在原有房屋中选择“居家养老”，并按照约定条件领取养老保险金直至身故。“‘幸福房来宝’为非参与型以房养老产品，即幸福人寿不参与分享房产增值收益，但承担房屋下跌风险和长寿给付风险，在投保后老年人即可终身领取固定养老金，不受房价下跌的影响。”

　　同时，该产品的犹豫期为30天，在投保前给老人更多的时间考虑是否投保。这比一般保险产品15天的犹豫期延长了“反悔权”时间。

　　市民反响 “以房养老”不如放租稳妥

　　受访的多位老人普遍表示，“‘以房养老’难以接受”。老人们说房子历来作为家庭财产传续，辛苦了一辈子买了套房，如果抵押给保险公司，子女就继承不了。房子抵押给银行、保险公司，房子涨了也没我的份，不如出租，每月拿一笔钱，比较稳妥。40多平方米的房子放租每月能收2000元房租，加上管理员工资，一个月有5000多元入账。

　　一名保险公司负责人透露，我国住宅用地的使用年限一般只有70年，当老人年迈将房产抵押时，商品房的使用年限大都已经不多，而当老人身故时，使用年限更是所剩无几。

　　同时，对银行、保险公司等机构来说，正向按揭贷款的风险是随着时间的推移不断减小的，而“倒按揭”恰恰相反，时间越长，风险越大。如何确定“倒按揭”利率也是一大难题，贷款额少，老人不乐意;贷款期长，机构又可能吃亏。因此很多银行和保险公司谨慎观望，小心试点。